- Que révèlent les experts sur les Crédits sur l’honneur ?
- Les retraités y-ont-ils droit ?
- Sont-ils remboursables sur deux ans ?
- Et avec une période de grâcede six mois ?
Tunisie-Tribune (Crédits sur l’honneur & Retraités) – Depuis leur entrée en vigueur début octobre 2026, les nouveaux crédits sur l’honneur suscitent un engouement sans précédent à travers le pays. Parmi les nombreuses interrogations soulevées par les demandeurs, une question revient avec insistance : les retraités peuvent-ils prétendre à ces financements sans intérêt ni garantie ? Éléments de réponse et décryptage des règles en vigueur avec l’expert bancaire Sofiene Weriemi.
Aucun obstacle légal pour les seniors, mais les banques tranchent
Contrairement aux idées reçues, aucune disposition légale n’exclut les personnes à la retraite du mécanisme des crédits sur l’honneur. Comme l’a souligné l’expert financier Sofiene Weriemi sur les ondes d’Express FM, le statut de retraité ne constitue en aucun cas un motif automatique de rejet.
Toutefois, la décision finale revient aux politiques d’octroi propres à chaque établissement bancaire :
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La limite d’âge : Plusieurs banques fixent un plafond d’âge pour le remboursement, fixé généralement à 70 ans, bien qu’il puisse être ajusté selon la formule et les garanties d’assurance appliquées.
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La solvabilité : L’institution évalue au cas par cas les revenus mensuels réguliers (pensions) et la capacité réelle du demandeur à honorer ses échéances.
Zéro intérêt et zéro garantie réelle : un dispositif sous haute demande
Institué dans le cadre de la réforme de la loi sur les chèques entrée en vigueur en 2024, ce mécanisme novateur impose aux banques bénéficiaires de consacrer 8 % de leurs bénéfices annuels au financement solidaire.
Les montants sont plafonnés selon le profil :
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Jusqu’à 5 000 DT pour les particuliers.
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Jusqu’à 10 000 DT pour les petits porteurs de projets.
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Jusqu’à 25 000 DT pour les PME et les sociétés communautaires.
Ces crédits, remboursables sur une durée maximale de deux ans avec une période de grâce allant jusqu’à six mois, sont totalement exempts d’intérêts et de commissions bancaires. Néanmoins, l’absence d’hypothèque ou de garantie réelle ne signifie pas un accord automatique : chaque dossier fait l’objet d’un audit de risque rigoureux.
Des enveloppes déjà sous tension dans plusieurs agences
Victimes de leur attractivité, les fonds alloués aux particuliers commencent déjà à s’épuiser auprès de plusieurs banques de la place, quelques jours seulement après le coup d’envoi.
Cette saturation rapide découle directement du décalage entre la forte demande populaire et le volume des fonds mobilisables, ces derniers étant strictement indexés sur les bénéfices réalisés par chaque banque lors de l’exercice précédent. De plus, faute de plateforme nationale unique, chaque enseigne gère ses propres dépôts en ligne ou en agence, avec des procédures documentaires distinctes.
Endettement à plus de 40 % : la porte reste-t-elle ouverte ?
Interrogé sur le taux d’endettement maximal, Sofiene Weriemi a précisé qu’aucune loi n’interdit formellement l’octroi d’un crédit si les prélèvements dépassent 40 % des revenus.
Les banques disposent d’une marge d’appréciation : certaines se basent sur le revenu brut, d’autres sur le revenu net après déduction des charges et crédits existants. C’est donc le « reste à vivre » et l’analyse globale de la solvabilité qui déterminent l’accord final, bien qu’un accord de principe ne vaille jamais déblocage immédiat sans validation complète des pièces justificatives.
Le Crédit sur l’honneur en bref
- Avantages : 0 % de taux d’intérêt, sans commissions ni garanties réelles (hypothèques, cautions).
- Montants plafonds : Jusqu’à 5 000 DT (particuliers), 10 000 DT (petits projets), et 25 000 DT (PME et sociétés communautaires).
- Remboursement : Durée maximale de 2 ans, avec une période de grâce pouvant atteindre 6 mois.
- Pour les retraités : Aucune interdiction légale ; l’accord dépend de la politique interne de chaque banque (limite d’âge généralement fixée à 70 ans et évaluation du reste à vivre).
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